סירוב משכנתא – מה לעשות כאשר מסרבים לך הלוואה / משכנתא
סירוב משכנתא עקב דירוג בנקאי נמוך
סירוב משכנתא ,כאשר בנק שוקל להלוות או לסרב משכנתא למישהו, הוא מסתכל על מאגרי מידע שונים עם מידע על היסטוריית האשראי של אותו אדם. המקור העיקרי למידע זה הוא בנק ישראל
מערכת נתוני אשראי (creditdata.org.il), אך הבנקים אוספים נתונים על לקוחותיהם באופן פנימי ויכולים לגשת למקורות חיצוניים כמו חברת הדירוג BDI.
ראשי תיבות של מערכת דירוג האשראי של בנק ישראל. הבנקים החלו להשתמש בו כדי לדרג אנשים, וזה הופך נפוץ יותר.
ישנם גם מקורות אחרים (כגון בנקים בודדים וסוכנויות אחרות המדורגות על ידי BDI).
רישום BDI הוא דוח נתוני אשראי הכולל היסטוריה פיננסית ועסקית של אדם פרטי המאפשר לבנק לדעת על התנהלותך בעבר, בהווה והצפוי. המידע שמספק דוח BDI יכול להשפיע על הסטטוס שלך כ”סרבני משכנתא”, מה שמקשה על קבלת הלוואה מהבנק אם אתה צריך כזו עבור משכנתא.
נתוני האשראי מבוססים על מגוון גורמים. למשל, הוא נועד לשקף את נכונות הלקוח לפרוע את חובו ואת היציבות הפיננסית הכללית.
ללקוחות בעלי דירוג גבוה יותר, יש גישה ליחס מועדף ולהלוואות זולות. אם אתה חושש מדחיית אשראי או שאתה משלם ריביות גבוהות בגלל הדירוג שלך אז שווה להבין איך לשפר אותו.
חלק מהפרמטרים העקקריים שהבנק יבחן בתהליך :
- גובה משכורת חודשית.
- רצף תעסוקה.
- מקצוע ותפקיד / יכולות השתכרות עתידית.
- התנהלות פיננסית.
- חריגות ממסגרות אשראי .
- פיגורים בתשלום חובות והחזרי הלוואות.
- רמת מינוף של הלקוח
- רישומים של הוצאה לפועל / כינוס נכסים / פשיטת רגל.
מבוגרים שקיבלו סירוב משכנתא בגלל גילם
הגיל המבוגר ביותר בו רוב הבנקים יעניקו הלוואה לדיור הוא 75 שנים. בעניין זה קיימת גם הגבלה על אורך המשכנתא שלא תעלה על 30 שנה.
כדי להחמיר את המצב, כתוצאה מהתחייבויות לביטוח משכנתא לחיים ולרכוש ומהסיכון הגבוה שמגיע עם לווים קשישים (הרווחים יורדים) או כאלה הסובלים מבעיות רפואיות, הבנקים נוקטים בדרך כלל גישות מחמירות הרבה יותר.ברוב המקרים, הבנקים יעדיפו להעניק הלוואות משכנתא לדיור ללווים בגיל צעיר יותר.
לבנקים שונים יש דרישות שונות – הכרת האילוצים ובירור מהן האפשרויות שלך יעזור לך לנצל את ההלוואה הגמישה הזו לדירות.
סירוב משכנתא בגלל מינוף
עם לווים בסיכון גבוה והשקעות בנכסים, יש הרבה דברים שצריך לשים לב אליהם. הבנק יעריך את העסקה על ידי בחינת הסיכון ורמת התשואה הפוטנציאלית שלה כדי לוודא שהיא עומדת בסטנדרטים שלהם. בנוסף, הבנק עורך הערכות מקיפות – כגון שווי נכסים בעלי תכונות דומות. הם עובדים עם שמאי משכנתאות צד ג’ שקובע את ההכנסה החודשית הפנויה שלך וכמה הון עצמי תוכל לתרום.
איזה תשלום חודשי יכול בנק לאשר לי??
מבחינת החזרים חודשיים, הבנק רשאי על פי חוק להציע עד מחצית מההכנסה הפנויה נטו. אבל בפועל, הם נוטים להציע עד 40% ועושים זאת רק כחריג.
סירוב משכנתא בשל בעיות בנכס
כפי שאמרנו, הבנקים די שמרניים וטוב שכך. הם ימנעו מלהיכנס לעסקאות בעיתיות
יכולות להיות מגוון בעיות עם הכנס וצירפנו כמה דוגמאות:
- דירה שחילקו אותה–פיצול דירות הוא תופעה נפוצה למדי אך היא נותרת בלתי חוקית ברוב המחוזות. רוב הבנקים לא יעניקו משכנתאות לדירות שפוצלו בצורה שגויה כדי לפנות מקום נוסף
- עיקולים בעלי עיקול – הבנקים דבקים בגישה שלהם “אין משכנתא אלא אם כן”, מה שמקשה על האדם הממוצע לקנות נכס. וזה לא משנה אם הבעיה קטנה או גדולה, כל עוד יש בעיה עם הבית שקשור לרישום והעברת בעלות – הם לא מחלקים משכנתאות כל כך בקלות.
אולי יעניין אותך גם לדעת על: סיכוני ריבית למשכנתא ושיעורי ריבית